征信市场互联网金年会.(中国)官方网站巨头扎堆但险资背景的人人信有办法切到蛋糕
发布时间:2022-08-05 11:57:24

  金年会很多P2P、融资租赁、消费金融本身没有数据源,要做风险识别依赖于业务本身,全靠用户提交的资料和人工审核,有的P2P会用线下团队做尽调,也有一些去拿运营商和信用卡的数据,但都不完善。总的来说,互联网公司利用流量优势,可以很快起量,但风控成问题。

  人人信希望作为征信服务的提供商切入市场,再在做好征信的基础上,给一些具有流量的平台提供融资渠道推荐,引入资金端;同时,也会为一些金融机构提供风控的补充,作为审贷依据,包括贷前身份验证和风险核查,贷中的风险预警,和贷后逾期客户报送央行征信。

  面对商家,人人信希望接入一些低风险场景,比如旅游分期、装修分期和租房分期。在这些场景中,不直接面向个人提供资金,而是通过受托支付:以前是个人借贷,再个人名义还,背后实际会挪作他用,比如把贷款用于炒股,银行没法管控,现在确保有真实的消费,风险可控,这是第一道把关。

  在具备消费场景的基础上再筛选,把信用记录差的剔除掉,经过这样两层风控就可以把坏帐压下来,也就能提供低成本资金。目前行业内,信用贷的坏帐率是3%-4%,抵押贷在2%-3%,人人信想压到1%甚至更低。

  作为平台的人人信,通过一些场景的合作商家对接人群,完成获客,在另一侧对接低成本的资金通道,如保险和银行资金、招财宝等。这是一种“B-B-C”的模式,给商家提供金融的增值服务,帮其扩大客户群。在用户那边,感受到的是免息贷款,其实商家会转移到价格中消化掉一部分,对商家来说,分期可以减少客群的流失。

  为什么征信这件事儿人人信可以做?CEO王晨说,人人信是阳光保险的成员企业,阳光是国内第七大险资,依托了很庞大的金融服务体系,“有阳光保险的保证险做背书,可以拿到低成本资金,因为风险转移到了我们这边来把控。”

  并且,人人信在反欺诈方面,有海量数据和名单:和公安部有接口,还能最高法院拿到刑拘、执行、失信的风险名单信息,在阳光保险集团汇集的保险理赔欺诈、信贷逾期数据基础上,还有工商、运营商、电商、第三方支付的多方数据源,也会和P2P合作,得到定期名单。“个人加企业,这个名单加起来有1600万,已经是很庞大的量,对老赖、欺诈风险的命中率很高。”

  王晨还介绍,P2P平台之间会结成联盟,联盟内部会共享风险名单。现在市面上大约2400家P2P,前20家的占市场份额的60%,一年借贷人群的数量是2800万人次,而前五十家都会加入大联盟,所以人人信作为联盟成员可以覆盖到百分之六七十,而要做到全部,要等长尾用户慢慢进入。

  “我们的接口很权威,基本覆盖所有人群,比如公安部的就非常准确,而且银行和运营商都做到实名了,可以看到话费套餐和欠缴情况,当然,这些都需要个人客户的授权,涉及隐私,不授权不会查”,王晨说。

  做征信的机遇在于,消费金融市场是萌芽阶段,银监会此前已经发放了10块牌照,今年会大规模放牌照。王晨认为,这是一个万亿级的风口,一方面中国在进行消费拉动经济的转型,另一方面对消费金融的管控正在慢慢放松,这一点从牌照的发放就能看出来。

  其中,人人信的实力就是作识别和定价,按风险来定价,信用好的拿低利率,信用差的就是高利率对待,让信用创造价值,换来低成本资金。

  “这个市场其实不会被巨头所垄断”,王晨举例说,从京东看,基本上还是服务于京东商城的平台,做电商的分期,会受限于其业务的规模,消费金融未来的市场是万亿级,不可能分掉很大的蛋糕。

  王晨认为,想做征信的企业有很多,一些互联网巨头的品牌知名度和平台很好,但不一定有优势。最有优势还是在金融领域的机构,银行系可能没有做征信的动力,跟央行接了就不需要担心征信问题,而保险公司是关心的,本身就是管理风险。

  对于商业模式,王晨说,量起来了,就可以变现。目前致力于满足商家的金融诉求,帮其对接资金。未来希望在某一个场景做出品牌,由人人信来定义规则,目前主要侧重装修、租房、教育培训等场景,最后会收敛到一两个领域,成为细份领域核心的提供商。

  牌照是金融市场重要的资源,人人信也在申请,不过,目前央行发征信牌照很慢,门槛会高,王晨说,未来发牌也主要会针对:第一类拥有庞大真实可靠数据源的公司,比如大型金融机构和互联网公司,这从第一批牌照的试点就能看出来;第二类是信用模型非常出色的专业公司。“既没有数据源,又没有风险识别能力,央行不太可能会发牌照。”

  “征信是一种基础设施建设,在未来的信用世界,会比支付手段还重要”,王晨意味深长地说。

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